Быть поручителем можно... но осторожно!

Когда к вам обратятся с просьбой стать поручителем по кредиту, не спешите сразу же давать согласие и ставить подпись в договоре. Сначала взвесьте свои возможности, ведь с заемщиком вы будете нести равную ответственность.

На мои вопросы отвечает начальник ЦИК Санкт-Петербургского филиала банка “ВТБ 24” Татьяна Владимировна Хоботова.

- Татьяна Владимировна, какие требования предъявляют банки к поручителям?

- Поручителями по кредиту могут быть граждане, доход которых позволяет покрыть сумму кредита, который берет заемщик, и процентов по нему за год. Например, если ежемесячный доход заемщика составляет 40 тысяч рублей, то совокупный доход поручителя (поручителей) должен быть равен доходу заемщика или превышать его. К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам (возраст, регистрация, трудозанятость). Количество поручителей зависит от их платежеспособности и требований банка. Иногда по регламенту банка для определенного вида кредита необходимо не менее двух поручителей, бывает. Но обычно для того, чтобы взять кредит, достаточно от одного до четырех поручителей.

- Какую ответственность несет поручитель?

- Как правило, банки заключают договоры о солидарной ответственности. Это значит, что поручитель отвечает по кредиту в том же объеме, что и заемщик. Если заемщик не вносит ежемесячные платежи, то эти платежи должны осуществлять его поручители. Если поручителей несколько, они сами решают, в каких долях будут вносить платеж. В том случае, когда заемщик по каким-либо причинам не может (или не хочет) платить по кредиту, банк сначала напоминает ему о погашении задолженности. Затем банк обращается к поручителю с требованием внести платеж. Если это не возымеет действия, банк подает исковое заявление о возврате долгов и на заемщика, и на поручителя, так как последний также не выполнил свои обязательства и у него возникает отрицательная кредитная история. И когда он сам захочет взять кредит в банке, на него посмотрят как на недобросовестного заемщика. Поручители, которые платят за заемщика, вправе выставить на него встречный иск о возврате долгов.

- Можно ли стать поручителем сразу по нескольким кредитам?

- Да, можно. Главное, чтобы это позволял его доход. У поручителя должно остаться для проживания, как минимум, от 30 до 50% от зарплаты. Если же этого будет не хватать, то ни один банк не возьмет его в качестве поручителя.

- А если поручитель сам решил стать заемщиком?

- Здесь нужно учесть следующий момент. Допустим, доход поручителя составляет 40 тысяч рублей, и в месяц он выплачивает около 10 тысяч рублей. Следовательно, когда его будут рассматривать в качестве поручителя, расчет будет делаться уже с учетом его ежемесячного платежа по его собственному кредиту. Получается, доход поручителя составит 30 тысяч рублей. Мало того, что человек выплачивает кредит в качестве заемщика, так еще и банк в любой момент может потребовать от него выплат по кредиту в качестве поручителя. Кроме того, максимальная сумма кредита, которую заемщик-поручитель может получить, будет меньше, чем если бы он не был поручителем. Поручитель может попросить заемщика найти ему замену. Банк снимет обязательства с предыдущего поручителя и возьмет нового.

- Есть ли плюсы в том, чтобы быть поручителем?

- Если поручитель сам захотел стать заемщиком, он может представить своему банку справку из того банка, где заемщик взял кредит, поручитель в этом случае обретет положительную кредитную историю.

- Татьяна Владимировна, какие советы вы можете дать тому, кто собирается стать поручителем?

- К поручительству надо относиться серьезно. Опасно давать поручительство на длительный срок. Вот почему по ипотечным кредитам, особенно на жилье на вторичном рынке, поручительство либо вообще не берется, либо берется не на весь срок. Как правило, люди выступают поручителями близких родственников, т. е. людей, которым полностью доверяют. Поручительство по потребительским кредитам берется на сроки 3-5 лет.

Сегодня легкомысленное отношение многих к поручительству объясняется тем, что в то время, когда кредитование в нашей стране только начинало развиваться, все друг у друга выступали поручителями. В банках не было единой системы учета, не было кредитных историй. Люди не задумывались об ответственности, которое налагает на них поручительство. Как правило, люди даже не помнят, кому они его давали. А если и помнят, то не помнят, какую сумму и проч. Когда начались дефолты по кредитам, банки решили взыскивать задолженности. Сейчас им помогают в этом коллекторские бюро. Если вы выступаете поручителем, вы должны четко представлять, на какой срок оно выдается.