Кто такой "малый бизнес" и что ему надо сделать для получения банковского кредита

Говорят, что получить кредит в банке малому предприятию сегодня очень сложно, что замучаешься собирать разные бумаги и ждать решения кредитного комитета. А некоторые предприниматели убеждены, что банки даже не представляют, что такое малый бизнес и "с чем его едят". Мы обратились в несколько известных банков с просьбой ответить на два элементарных вопроса, касающихся кредитования малого бизнеса:

1. Кто с позиции вашего банка подпадает под категорию "малый бизнес"?

2. Какие сведения (материалы, документы, аргументы) необходимо принести в банк, чтобы вы начали рассматривать заявление малого предприятия о предоставлении кредита?

Вот что рассказали Интернет-порталу "Все кредиты Санкт-Петербурга" в петербургском филиале Банка Москвы:

1. К малым предприятиям относятся:

а) юридическое лицо – коммерческая организация, которая имеет следующие характеристики:

• доля участия Российской Федерации, субъектов РФ, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов в уставном капитале не превышает 25%;
• доля в уставном капитале, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого предпринимательства, не превышает 25%;
• доля иностранного капитала в уставном капитале не превышает 49%;
• средняя за последний отчетный период численность работников не превышает 100 человек.

Одновременно показатели финансово-хозяйственной деятельности малого предприятия  должны соответствовать следующим ограничениям:

• выручка за последние 12 месяцев не должна превышать 150 миллионов рублей;
• годовой оборот средств не должен превышать 200 миллионов рублей.

б) индивидуальные предприниматели.

2. Банк первоначально рассматривает перспективы положительного решения и определяет возможную сумму кредитного лимита. Для этого необходимо представить стандартную финансовую отчетность, которую предприятие представляет поквартально в налоговую инспекцию, за последний год (форма №1 + форма №2 бухгалтерского баланса либо налоговая декларация при упрощенной форме отчетности). По программе микрокредитования необходима будет также анкета заемщика, которая имеется на сайте банка. Если в качестве обеспечения предлагается залог, то будет нужен также перечень залогового имущества. Этих документов достаточно, чтобы определить сумму кредитного лимита предприятию малого бизнеса.

Начальник Отдела кредитования среднего и малого бизнеса ФКБ "Москоммерцбанк" (г. Санкт-Петербург) Наталья Шерстнёва:

1. В настоящее время по программе кредитования, реализуемой Отделом кредитования среднего и малого бизнеса ФКБ "Москоммерцбанк" г. Санкт-Петербург, жесткие критерии отнесения заемщиков к этой категории отсутствуют. Однако на практике мы относим к категории малого и среднего бизнеса заемщиков с годовым объемом выручки до 300 млн. рублей, а по объемам финансирования – от 3 до 100 млн. рублей (или от 0,1 до 4 млн. долларов). Кроме указанной выше программы в банке существует беззалоговая программа "экспресс-кредитования" малого бизнеса на суммы до 2,5 млн. рублей, реализуемая розничным подразделением.

2. Для того чтобы начался процесс рассмотрения заявки, необходимо прежде, чем собирать документы, встретиться с сотрудником отдела и обсудить примерные параметры сделки, а также соответствие конкретного клиента требованиям банка. В процессе рассмотрения заявки некоторые документы по согласованию с начальником отдела могут быть представлены в копиях, в том числе направлены по факсу. Но на момент заключения сделки - в случае ее одобрения - все документы должны быть предоставлены в форме, соответствующей требованиям банка, и надлежащим образом заверены.

Начальник отдела кредитования малого бизнеса и микрофинансирования Санкт-Петербургского филиала Банка Союз Светлана Волкова:

1. Клиентами программы кредитования малого бизнеса в Санкт-Петербургском филиале Банка Союз могут стать индивидуальные предприниматели и юридические лица (в форме ООО, ЗАО, ОАО). Предприятия должны быть зарегистрированы на территории Санкт-Петербурга или Ленинградской области, действовать не менее 6 месяцев, в сфере розничной и оптовой торговли, производства, услуг. Наш банк не кредитует предприятия, занимающиеся производством крепких алкогольных напитков, торговлей редкими видами флоры и фауны, игорным бизнесом, сельским хозяйством.

Годовой оборот предприятия  должен составлять менее 250 миллионов рублей, а также должно быть наличие отличного от нуля значения в отчете прибылей и убытков (Ф. № 2 к официальному балансу) в строке "Выручка от реализации".

2. В настоящее время для получения кредита в Банке Союз предпринимателю или юридическому лицу необходимо предоставить  учредительные документы, официальную отчетность, документы, связанные с деятельностью организации.

Анализ начинается во время первого визита предпринимателя в офис банка. Для того чтобы предложить оптимальные условия кредитования, кредитный эксперт старается понять особенности бизнеса клиента и рынка, на котором он работает, перспективы его развития. При этом при первом обращении в банк никаких документов, ТЭО и бизнес-планов не требуется. Наличие кредитной истории необязательно. Рассмотрение заявки о выдачи кредита при наличии всех документов производится в кратчайшие сроки. С клиентами мы стараемся работать предельно честно и четко.

Окончательное решение о предоставлении кредита принимается после знакомства с бизнесом заемщика. Кредитный эксперт выезжает к клиенту для того, чтобы своими глазами увидеть и оценить его бизнес. В результате, банк предлагает клиенту такие условия финансирования при которых вложения в бизнес принесут максимальный эффект при минимальном уровне риска для обеих сторон.

Генеральный Управляющий петербургским филиалом Международного Московского Банка Александр Конышков:

1. К понятию "малый бизнес" ММБ относит компании с выручкой до 10 млн. долларов США. Кредитную заявку может подать любая компания, которая отвечает следующим требованиям:

• успешно работает на рынке в течение 12 месяцев,
• выполняет текущие обязательства перед бюджетами всех уровней,
• имеет удовлетворительные финансовые показатели (в частности: отсутствие значительных убытков, среднеквартальные поступления на расчетные счета не менее суммы кредита, неотрицательный собственный капитал).

2. Сначала заемщик выбирает одну из программ по кредитованию, предлагаемую банком. На данный момент Петербургский филиал ММБ предлагает следующие программы кредитования среднего и малого бизнеса: микрокредиты, кредит на пополнение оборотных средств, девелопкредит, экспресс-кредит для малых предприятий, экспресс-кредит для ИП, технокредит, револьверный кредит, овердрафт.

По каждому из видов кредита необходимо предоставить свой комплект документов, но минимальным комплектом являются три баланса за последние отчетные периоды и кредитная заявка. Заявление на предоставление кредита можно заполнить следующими способами: непосредственно в самом банке (г. Санкт-Петербург, наб. р. Фонтанки д.48/2), либо на сайте банка, после чего в течение максимум двух дней с вами по телефону свяжется менеджер банка.

Директор департамента кредитования малого бизнеса ОАО "Балтинвестбанк" Виктория Макухина:

1. Предприниматели  и предприятия (финансово и юридически независимые и не входящие в группу компаний или холдинг) с оборотом не более 15-20 млн. рублей в месяц.

2. Достаточно прислать заявку (образец вывешен на сайте банка) по факсу, по электронной почте или принести ее лично в банк. С вами сразу свяжется или начнет общаться персонально специалист по кредитованию малого бизнеса. Если собираются еще и документы, указанные на сайте банка (в зависимости от вида малого предприятия), это еще более ускорит  работу по полученной заявке. Дальнейшие действия клиента и специалиста банка будут зависеть от специфики бизнеса, который рассматривается.

Менеджер по работе с корпоративными клиентами Санкт-Петербургского филиала КМБ-Банка Дмитрий Минаков:

1. КМБ-Банк подразделяет заемщиков на четыре основные группы:

• micro (кредиты до 50 тыс. долл.)
• small (кредиты от 50 до 150 тыс. долл.)
• medium (кредиты от 150 до 1500 тыс. долл.)
• large (кредиты от 1500 тыс. долл.)

Для каждой группы существует своя технология работы по кредитной заявке, свои условия, тарифы и ставки по кредитованию. Основным критерием отнесения предприятия к той или иной группе является сумма запрашиваемого кредита. Также учитываются показатели по выручке, чистой прибыли, активам заемщика. Таким образом, под категорию "малый бизнес" по технологии КМБ-Банка попадают предприятия с суммой кредитной заявки до 150 тыс. долл. США.

При работе с клиентом по кредиту в первую очередь проверяется соответствие потенциального заемщика основным критериям банка. В КМБ-Банке такими критериями являются:

• наличие действующего бизнеса сроком не менее 6 месяцев;
• регулярные поступления выручки и прибыли;
• наличие залогового обеспечения при кредитовании на суммы более 20 тысяч долларов США;
• удаленность местонахождения бизнеса от филиала банка не более 100 км.

2. Если компания удовлетворяет условиям банка, то банк просит предоставить первоначальный пакет документов, который включает в себя саму заявку на кредит, а также копии учредительных документов по заемщику и связанным компаниям, копии официальной отчетности (баланс, форма № 2) на последнюю отчетную дату, документы по залогу (если требуется). Кроме того, имеет большое значение сфера деятельности клиента и цель кредита.

При условии предоставления всех вышеуказанных документов банк начинает работу по рассмотрению кредитной заявки. В рамках дальнейшего финансового анализа у клиента запрашиваются данные по текущему бизнесу, а также иные документы и сведения, необходимые для утверждения кредита. Хотелось бы обратить внимание, что при проведении финансового анализа банком в расчет берутся только текущие показатели по бизнесу клиента, и решение о выдаче кредита принимается в том случае, если данные показатели позволяют обслуживать средства запрашиваемого кредита.

Начальник Управления по работе с корпоративными клиентами филиала "Санкт-Петербургский" ОАО "Альфа-Банк" Андрей Смирнов:

1. По критериям Альфа-Банка под категорию "малый и средний бизнес" подпадают юридические лица с годовым оборотом до 30 млн. долларов США в год. Для Москвы этот диапазон несколько шире – от 120 тыс. до 50 млн. долларов США в год. Кроме того, следует отметить, что в Санкт-Петербурге программа кредитования малого и среднего бизнеса будет запущена  только с 2008 года.

2. Для начала необходимо заполнить анкету-заявку на получение кредита. Это можно сделать на сайте банка или позвонив по телефону Call-центра (8 800) 100-77-33. Если заемщик удовлетворяет минимальным первичным требованиям, с ним связывается менеджер банка и, в зависимости от индивидуальных особенностей бизнеса клиента, формирует список документов, который необходимо предоставить в банк для рассмотрения заявки на кредит. Обычно это учредительные документы, финансовые документы (в т.ч. данные управленческой отчетности) и документы, подтверждающие право собственности клиента на залоговое обеспечение. Сотрудник банка по желанию клиента может самостоятельно собрать все необходимые документы.