Бумы и крахи карточного кредита

Кредитная карта не только удобное средства платежа и планирования личных финансов, но и достаточно опасная вещь, если относиться к ней недостаточно осторожно. Это касается не только незадачливых клиентов банка, но и самих банков, а также банковской системы в целом. Исследователи Банка международных расчетов (BIS) Та Су Кан и Гуонан Ма, проанализировали происшедшие в последние годы в странах Юго-Восточной Азии (ЮВА) «бумы и крахи» карточного кредита.

Рост заимствований по кредиткам в некоторых странах ЮВА не привел к плавному сближению с уровнем, наблюдаемым в развитых странах. За бумами следовали крахи. В Гонконге это произошло в 2002 году, в Южной Корее – в 2003 году, а в Тайване — 2006 году (см. график). Возможно, на очереди Малайзия и Таиланд — там средний уровень задолженности еще невысок, но темпы его роста высоки — с 1998 года он вырос примерно в 3,5 и 4,5 раза соответственно.

Три основных урока, которые, по мнению BIS, можно вынести из этих историй: во-первых, «тревожный звонок» должен прозвучать как можно раньше – до того, как накопились дисбалансы в банковской системе; во-вторых, необходимо снижать асимметрию информации между кредитором и заемщиком, в частности, последний должен лучше отдавать себе отчет в рисках; в-третьих, надзор (в том числе и в форме рекомендаций) за ростом кредита особенно важен в периоды либерализации и бурного роста этого рынка.

В России карточное кредитование пока статистически незначимо – настолько, что ЦБ даже не публикует статистику о нем. Однако объем потребительского кредитования растет даже более стремительно, чем в ЮВА,— дает себя знать крайне низкая начальная база. По данным ЦБ, объем кредитов населению в 2000—2007 годах вырос с 27,6 млрд руб., или 0,6% ВВП, до 2,065 трлн руб., или 30% ВВП. При этом все больше банков выбирают карточные схемы кредитования — взамен архаичному потребкредиту. Возможно, через год или два история «бумов и крахов» в далеком Гонконге не покажется столь уж экзотичной.