За должников берутся коллекторы

Объемы кредитования в России растут, а вместе с ними растет и риск невозврата кредитов. На помощь банкам приходят коллекторские агентства, число которых, как прогнозируют специалисты, значительно возрастет в ближайшие несколько лет.

По словам председателя научно-консультационного совета Балтийского коллекторского агентства Дмитрия Жданухина, в России сегодня развиваются два вида коллекторской деятельности. Это, во-первых, кредитное коллекторство, когда работа идет с большим количеством кредитных долгов (ипотечное коллекторство относится, скорее, к кредитному). Во-вторых, появляется корпоративное коллекторство, где акцент переносится на комплексность мер по взысканию, и работа идет в основном с долгами, возникающими с юридическими лицами.

Ипотека, по словам г-на Жданухина, это своего рода передний край продвижения коллекторских услуг по отношению к различным банковским продуктам. Сейчас же наиболее востребованы коллекторские услуги по экспресс-кредитам и потребительскому кредитованию. Постепенно передаются коллекторам долги по кредитным картам.

“С долгами, связанными с приобретением жилья, банки пытаются пока справляться собственными силами, но специфика этой деятельности подталкивает к проведению подобного рода эксперимента”, - считает представитель Балтийского коллекторского агентства.

В качестве ориентира для нашей страны полезно перенять зарубежный опыт. За границей существует большое количество коллекторских агентств, в США их насчитывается более 6 тысяч. Это говорит о том, что подобные агентства часто носят региональный характер, учитывают специфику конкретного региона. В Америке отсутствуют крупные коллекторские организации, монополизирующие рынок.

За рубежом сформировался четкий алгоритм работы банков с проблемными кредитами. Первый месяц банк работает с задолженностью самостоятельно, пытаясь убедить должника погасить долг. Если должник быстро реагирует на напоминание, кредитная линия может быть возобновлена (это происходит, как правило, в трех случаях из десяти). По истечении 30 дней кредит признается проблемным, на эту сумму начисляют повышенные проценты, штрафы, пени. Через 90 дней, если не удается взыскать задолженность, дело поручается независимому коллекторскому агентству, а сам кредит блокируется. После погашения платежа кредит уже не возобновляется. На 210-й день долга информация о должнике поступает из коллекторского агентства в кредитное бюро.

За рубежом существуют законодательная и корпоративная регламентация коллекторской деятельности. Например, закон “О добросовестной практике взыскания долгов” в США. Интересная деталь. В случае если коллектор применяет какие-либо недопустимые действия по отношению к должнику, с коллектора взыскивается тысяча долларов в пользу должника. В России законодательная регламентация, конечно же, появится, но такого рода санкции нашему законодательству, пожалуй, не “светят”. Еще одна очень интересная черта развитого рынка и развитой системы решения проблемы долгов – это взаимодействие коллектора с так называемыми антиколлекторами, которые официально действуют в США. Роль этих антиколлекторов выполняют кредитные советы, которые взаимодействуют с организациями, взыскивающими задолженности, занимаются согласованием длительных сроков погашения задолженности.

В России коллекторская деятельность развивается не так давно, всего два-три года как существуют независимые коллекторские агентства. Ведущие агентства представлены в регионах слабо. Лидеры рынка (“Секвойя Кредит Консолидейшн”, долговое агентство “Пристав” и др.) имеют не больше десяти-пятнадцати представительств в регионах. Это связано и со спецификой развития коллекторства, когда создать филиал или учебную компанию без долгового портфеля в конкретном регионе практически невозможно. Получается, как отмечают участники рынка, замкнутый круг. Банки хотят видеть коллекторское агентство равным и профессиональным, но одновременно не дают пакет долгов...

В России коллекторские агентства отличаются по происхождению. Есть специализированные организации по взысканию долгов, основанные топ-менеджерами банков; коллекторские организации, выделившиеся из юридических фирм; охранные организации, которые взаимодействуют с правоохранительными органами.

“Большую часть работы, в том числе и по взысканию ипотечных долгов, можно делать дистанционно. Юридические проблемы в сфере взыскания долгов по ипотеке требуют присутствия коллекторского агентства в регионе и знания региональных специфик. Так, в одних регионах возникают случаи принудительного обмена жилья. В других регионах к этой услуге относятся отрицательно. Кроме того, в России нет унифицированной стоимости услуг. В России только начинает формироваться практика выкупа долгов коллекторскими агентствами. Здесь идет речь не только о самой практике выкупа, но и о специальных механизмах, которые ей способствуют. Коллекторы взаимодействуют не только с банком и должником, но и налаживают связь с другими участниками этого рынка. Например, коллекторы сотрудничают с риэлтерскими компаниями, с кредитными брокерами. Речь идет, естественно, об официальных кредитных брокерах. Конечно, порой приходиться коллекторам взаимодействовать и с “черными” брокерами, которые, наоборот, вредят банкам, подделывая документы. Правда, в сферу ипотеки они пока не проникают”, - утверждает Дмитрий Жданухин.

В качестве перспективной площадки для урегулирования проблем задолженности выступают коллекторские третейские суды. В некоторых регионах есть прецеденты, когда третейские суды рассматривают большой объем дел, связанных с кредитованием. Третейский суд здесь перспективен с той точки зрения, что он может делать это быстрее и дешевле для банков рассматривать проблемные взыскания задолженности.

Коллекторская деятельность в сфере жилищного кредитования характеризуется специфическими целями. В некоторых случаях коллекторы взыскивают задолженность для банка с целью сохранить кредит, то есть возвратить клиента в график платежей, а не пытаться вернуть всю сумму задолженности, например, c помощью обращения взыскания на имущество. Но могут быть и крайние ситуации. Проблема возникает, если недвижимость - единственное жилье должника. В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом в такой ситуации обратить взыскание на недвижимость очень сложно.

Как сказал г-н Жданухин, особенности самого процесса взыскания задолженности по ипотеке состоят в том, что, в отличие от взысканий по экспресс-кредитам, здесь большую роль играет консультирование заемщика, специалисты подсказывают должнику выход из сложившейся ситуации. Взыскание долгов должно быть быстрым и максимально корректным по отношению к должнику.