Долг на ум пошел

Население постепенно привыкает жить в долг - покупка бытовой техники в кредит уже не кажется чем-то необычным. А вот учиться на заемные средства при всеобщем бесплатном образовании в России студенты пока не привыкли.

Непопулярность образовательных кредитов объясняется небольшим выбором программ банков и высокими ставками. Чтобы заплатить за обучение, выгоднее взять кредит на неотложные нужды.

Сегодня банки предоставляют кредиты на образование по ставкам до 20% годовых на срок от четырех до 12 лет. Многие из них требуют залог по кредиту или поручительство третьих лиц. Получение образовательного кредита в банке также осложняется необходимостью собрать большое количество справок и документов. Кроме того, в России не более 10 банков, имеющих целевые программы по образовательному кредитованию. Поэтому образовательные кредиты остаются недоступными для большинства абитуриентов, а обучение в кредит в России еще не стало массовым.

В июне этого года министр образования и науки Андрей Фурсенко высказал мнение, что изменить ситуацию могло бы снижение ставок по образовательным кредитам с 19% до 10% годовых. "В настоящее время в качестве эксперимента ряд вузов используют эту форму, однако банковские ставки по кредитам не всегда приемлемы для молодых людей. По нашим оценкам, в случае снижения ставок кредитования до 10% в год система образовательных кредитов будет широко использоваться", - заявил Фурсенко.

Пока этого не произошло, российским абитуриентам приходится довольствоваться тем, что есть: дорогими кредитами и скромным выбором банков. "Бизнесу" удалось ознакомиться с программами Сбербанка, Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) и банка "Союз". Условия игроков на этом рынке не сильно отличаются друг от друга.

Например, в Сбербанке срок принятия решения по кредиту составляет до 18 рабочих дней с момента подачи заявки. В Банке Сосьете Женераль Восток эта процедура займет меньше времени - три–четыре дня. При этом максимальная сумма, которую можно получить в этом банке по образовательному кредиту, гораздо меньше, чем в Сбербанке. В банке "Зенит" вашу заявку рассмотрят в течение всего двух рабочих дней.

Подать заявку на получение кредита в Сбербанк можно еще до начала вступительных экзаменов. В этом случае банк выносит решение и определяет возможный размер кредита, исходя из платежеспособности заемщика. После того как заемщик предоставляет в банк договор на обучение, банк определяет максимальную сумму по кредиту. Как правило, она рассчитывается в зависимости от платежеспособности заемщика, предоставленного банку залога по кредиту и стоимости обучения.

Для подачи заявки на кредит в BSGV понадобится письменное подтверждение поступления в вуз. Поэтому прежде чем идти в банк, придется сдать вступительные экзамены. Такой порядок компенсируется оперативностью. Рассмотрение заявки на получение кредита занимает три–четыре дня. Банк "Зенит" также потребует предоставить копию договора с вузом. Максимальная сумма кредита составит $25 тыс.

На заемные деньги можно учиться не только на дневном, но и на вечернем или заочном отделениях вузов. Сбербанк не вводит ограничений на выбор учебного заведения. А банк "Союз" выдает кредиты абитуриентам или студентам дневных и вечерних отделений только определенных вузов Москвы и Санкт-Петербурга. В список входят, например, Российская экономическая академия имени Плеханова, МГУ, Московская сельскохозяйственная академия имени Тимирязева, Санкт-Петербургский государственный университет. В BSGV не ограничивают заемщиков выбором вузов. Кроме того, отдельная программа кредитования BSGV существует для желающих получить степень МВА.

Условия кредитования во всех банках примерно одинаковые. В Сбербанке кредит выдается на срок до 11 лет под 19% годовых в рублях. Получить его может гражданин России, достигший 14 лет, планирующий поступление в учебное заведение на коммерческой основе либо уже являющийся студентом. Так как полноценным заемщиком студент может стать только с 18 лет, в Сбербанке введен институт созаемщиков, которыми являются родители студента или другие родственники. Одно из условий Сбербанка - кредит должен быть погашен до исполнения созаемщику 75 лет.

В BSGV взять кредит самостоятельно можно только с 24 лет, а начиная с 18 лет, допускается брать кредит только при наличии поручителей. Занять на получение степени МВА можно с 23 лет - вне зависимости от наличия или отсутствия поручителей при условии, что обучение происходит в России. Получить кредит на образование в банке "Зенит" можно с 16 лет.

В качестве обязательного условия получения кредита Сбербанк может потребовать передать в залог недвижимость или автомобили, государственные ценные бумаги или акции и облигации российских компаний. Сумма, не превышающая $25 тыс., такого обеспечения не требует, хотя без поручителей все равно не обойтись.

Банк BSGV не требует залога при выдаче кредита, но поручителями по нему должны выступать родители или супруг заемщика. Банк "Зенит" при этом залога и поручительства не требует.

Образовательный кредит BSGV выдается на срок от одного года до шести лет, а кредит на получение степени МВА - на срок до четырех лет. Процентные ставки - 20% годовых в рублях или 14% годовых в валюте. Кредиты на получение степени МВА выдаются на более льготных условиях - 12% в долларах, 13% в евро и 18% в рублях. Занять на обучение в банке "Зенит" можно на срок от четырех до 10 лет в зависимости от срока обучения. Кредиты выдаются в долларах под 10% годовых.

Банки по желанию заемщика предоставляют отсрочку выплаты основного долга до окончания учебного заведения. Таким образом, во время учебы придется платить только проценты по кредиту. В Сбербанке срок возврата основного долга после предоставления отсрочки составляет до пяти лет. Отсрочка в выплате основного долга на один год может быть предоставлена в случае академического отпуска. Если студент призван в армию, то банк гарантирует отсрочку на весь срок службы. Похожие условия действуют и для заемщиков банка "Зенит". На время обучения в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов. Для студентов дневного отделения по программе "бакалавр" отсрочка достигает четырех лет, а по программе "специалист" - пяти лет. "Вечерники" могут получить отсрочку до пяти и шести лет соответственно.

В BSGV льготный период для учащихся составляет только два года, а для получателей МВА - всего 16 месяцев. Максимальная сумма, которую можно получить по образовательному кредиту Сбербанка, определяется кредитным комитетом банка. Максимальная сумма не должна превышать 100% от стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования и 90% от стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. В BSGV существует гибкая схема бесплатного досрочного погашения кредита частями или в полном объеме по окончании шестимесячного периода.

Все отсрочки по уплате основного долга действуют только до момента получения заемщиком диплома. Подразумевается, что к этому времени студент уже должен найти работу, позволяющую ему погашать кредит.

Если образовательный кредит кажется слишком недоступным, то выходом из положения может стать получение обычного потребительского кредита в банке или кредита на неотложные нужды. Такие кредиты выдает практически каждый крупный розничный банк. Ставки по ним, как правило, ниже, чем по образовательным, а процесс получения - гораздо проще.