«Непрозрачным» фирмам сложно рассчитывать на кредит

Тема кредитования малого и среднего бизнеса по-прежнему остается актуальной. Сегодня на вопросы Интернет-портала «Все кредиты Санкт-Петербурга» отвечает Квашенко Владимир Валерьевич, Президент Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада, Генеральный директор Финансово-Консалтинговой группы «АРГО».

- Владимир Валерьевич, какие общие проблемы мешают представителям  малого и среднего бизнеса получать необходимые кредиты?

- Исходя из опыта членов нашей Ассоциации, можно сказать, что основная проблема – недостаточная прозрачность предприятий данной категории. Фирмы постоянно перерегистрируются, минимизируют банковские обороты, составляют убыточные балансы. Кроме того, малые предприятия и большинство индивидуальных предпринимателей практически не ведут управленческий учет – то есть отсутствует возможность хоть как-либо подтвердить их доход.

Очень остро стоит проблема наличия и оценки залога. Здесь предпринимателям следует учесть, что залогодателем может быть не только кредитующаяся фирма, но и любое другое юридическое и физическое лицо. При этом распространенной ошибкой является мнение о залоге, как о достаточном условии получения кредита. Всегда нужно помнить, что банк не ломбард и заинтересован не в приобретении и реализации залога, а в своевременном погашении кредитных выплат. Соответственно, нужно доказывать ему свою платежеспособность и безотносительно залога.

Имеет место и обычное «недопонимание» между банковскими работниками и представителями малого бизнеса, и неспособность последних грамотно презентовать свою фирму банку и составить необходимые расчеты.

Среди распространенных ошибок можно также назвать обращение в «неподходящий» конкретно для данной фирмы банк, после чего происходит разочарование во всей банковской системе и поиск альтернативных способов финансирования.

Дополнительные трудности проистекают также из-за большей заинтересованности банков в крупных кредитных проектах. Дело в том, что время, потраченное на рассмотрение и анализ кредитной заявки, одинаково для любой суммы требуемого кредита. Соответственно, банку более выгодна разработка крупных клиентов.

- На сегодняшний день банки готовы кредитовать фирмы, работающие как минимум 6 месяцев.  А как быть тем, кому нужен кредит на стартовый капитал?

- Действительно, банки крайне неохотно кредитуют фирмы, действующие меньше полугода. Тем, у кого нет средств на стартовый капитал, можно посоветовать несколько вариантов действий.

Во-первых, можно воспользоваться городской программой поддержки малых предприятий и попасть в бизнес-инкубатор. Это обеспечит фирму офисом и консультационной поддержкой.

Во-вторых, существуют специальные программы для вновь созданных организаций. В частности, в «АРГО» есть программа «Бизнес-фея», которая предполагает регистрацию, бухгалтерское и юридическое обслуживание, ведение управленческого учета и подготовку фирмы к получению кредита через полгода с момента регистрации. Соответственно расчет по всем предоставленным услугам производится после получения необходимых кредитных средств.

Тем, кому требуются значительные стартовые вливания, имеет смысл найти частный займ либо пригласить инвестора. Эти способы более дорогостоящие, чем  банковский кредит, но они значительно проще в оформлении.

Можно также попробовать обратиться в венчурный фонд. Правда, к сожалению, в Питере получить венчурное финансирование крайне сложно, так как активно работают только московские фонды.

- Чем могут помочь кредитные брокеры предпринимателям и бизнесменам в вопросах кредитования?

- Кредитные брокеры помогают минимизировать проблемы, о которых мы уже говорили, а именно: восстанавливают запущенный управленческий учет, грамотно готовят пакет документов, подают кредитную заявку именно в тот банк, который подходит их клиенту, и, главное, ликвидируют недопонимание между банками и заёмщиками. При условии достаточного опыта и подготовки, кредитный брокер, представляя интересы клиента,  своим участием превращает переговоры с банком в диалог профессионалов, уважительно относящихся к аргументации сторон.  

Кроме помощи в области банковского кредитования, брокеры осуществляют поиск частных займов и инвестиций (в том числе и зарубежных), помогают готовить инвестиционные и бизнес-проекты.

К сожалению, пока ещё встречаются недостаточно квалифицированные и чистоплотные брокеры, но Ассоциация активно борется за устранение таких игроков с рынка финансового посредничества и в число своих членов принимает только грамотные и добросовестные брокерские фирмы.

- Посетители сайта спрашивают: какое имущество может выступать залогом при получении кредита?

- Залогом может выступать любое ликвидное имущество. Предпочтения банки отдают объектам недвижимости и транспортным средствам. Но возможно отдать в залог и оборудование, и товары в обороте. Правда, банки достаточно серьёзно подходят к ликвидности залогового имущества и не примут проблемный залог, такой, как очень специфический товар или устаревшее оборудование, пусть даже он и имеет достаточно большую балансовую стоимость.

- Существует ли возможность в Санкт-Петербурге получения кредита в размере от 1 до 3 млн. долларов на развитие малого бизнеса без залога?

- К сожалению, данный вопрос не достаточно конкретизирован, но можно смело сказать, что питерские банки достаточно состоятельны, чтобы инвестировать указанную сумму в том случае, если кредитор сможет грамотно презентовать свою идею и убедить банк в выгодности её финансирования.

- Вопрос от госпожи Куршаковой. Я зарегистрировалась как индивидуальный предприниматель, но деятельности пока не веду. Как можно получить кредит на сумму 80-90 тысяч рублей?

- Индивидуальный предприниматель, не ведущий деятельности, вряд ли может претендовать на получение банковского кредита. Это то же самое, что давать в долг неработающему другу. Чтобы претендовать на кредитные средства, необходимо хотя бы неофициальным (управленческим) учетом подтвердить свою платежеспособность.

- Господин Данилин интересуется: возможно ли взять в банке необеспеченный кредит?

- Да, возможны различные варианты таких кредитов. Про инвестиционные мы уже упоминали. Возможно предоставление банком овердрафта по расчетному счету организации – такой вид кредитования не предполагает залога, но ограничен, как правило, 30 % оборота по счету. Малые предприятия и ИП могут также претендовать на небольшие (до 1 млн. рублей) кредиты без обеспечения.