Банки требуют ужесточения ответственности заемщика

Бум потребительского кредитования уже обошелся банкам в 36 млрд руб., которые им задолжали физические лица. Такие данные привел вчера глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Несмотря на заверения банкиров о том, что до критического уровня задолженности еще далеко, они предлагают целый набор мер, ужесточающих ответственность заемщика, в том числе введение уголовной ответственности за умышленный невозврат кредитов.

По словам Гарегина Тосуняна, объем задолженности по кредитам составляет всего лишь 2,6% от общей суммы кредитов, взятых населением у банков, причем у пяти крупнейших банков этот показатель минимален — 0,8%. Самая высокая доля невозврата традиционно приходится на экспресс-кредитование — 10%, по автомобильным кредитам этот показатель не превышает 1%, по недвижимости- менее 0,1%. «Это не те цифры, которые могли бы вселять беспокойство»,— оптимистичен Тосунян.

Банкиры с ним солидарны, несмотря на то что только за июль количество невозвращенных кредитов увеличилось на 6 млрд руб., а за первое полугодие 2006 года рост невозврата только в секторе потребительского кредитования составил 35%.

«Не считаю, что уровень задолженности критический, банки контролируют ситуацию,— утверждает заместитель председателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.— К тому же эта цифра не совсем отражает реальную ситуацию: многие банки не списывают просроченную задолженность или списывают ее с задержкой, в результате долги накапливаются. Чем дольше банк не списывает кредит, тем больше у него процент плохих кредитов». По словам вице-президента Промсвязьбанка Валерия Кардашова, несмотря на то что по экспресс-кредитованию доля проблемной задолженности достаточно велика, банки все равно все активнее применяют его на практике, а мошенников стараются отсекать на стадии выдачи кредитов.

Уверенность банкиров в завтрашнем дне вовсе не означает, что проблему невозвращенных кредитов можно игнорировать. Гарегин Тосунян предлагает создать специализированное кредитное агентство, через которое можно будет получить как обычный заем, так и синдицированный кредит. При этом у агентствабудет больше возможностей проверять заемщиков на разных стадиях кредитования и выявлять мошенников.

Глава Ассоциации региональных банков Александр Мурычев вовсе выступает за ужесточение ответственности заемщика, вплоть до уголовной. «Ответственность граждан, которые, например, целенаправленно берут кредиты по поддельным документам, должна предусматривать и уголовное наказание»,— уверен он.

Еще одним вариантом борьбы с невозвратом кредитов может стать создание института банкротства физических лиц. Так, Минэкономразвития уже подготовило поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в закон о банкротстве, но приняты они будут еще очень нескоро. «В Госдуму поправки не поступали и вряд ли поступят раньше 2008 года, потому что принятие такого законопроекта повлечет за собой негативную социальную реакцию, которая сейчас не выгодна власти»,— говорит эксперт думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Олег Иванов.

Из всех этих предложений банкиры с наибольшим энтузиазмом воспринимают идею введения уголовной ответственности. «Создание единого агентства проблематично, так как у каждого банка свой подход к проверке заемщика,— говорит Валерий Кардашов,— а ужесточение ответственности сразу бы сократило количество невозвратов». При этом, по его словам, привлекать к ответственности необходимо только тех граждан, которые умышленно не платят по счетам; должники, которые по объективным причинам не могут выплачивать кредитные суммы, имеют шанс на реструктуризацию долга.