Опасное поручительство

Близкий друг просит вас стать его поручителем. Человек он надежный. Зарабатывает хорошо. Сомнений в том, что кредит банку вернет, вроде бы нет. Но нехорошая мысль не дает покоя: «А вдруг?..» К сожалению, далеко не все, кто подписывает поручительство, понимают, чем это им грозит.

Мы в ответе, за кого поручились

Уже не первый год наша страна переживает бум потребительского кредитования. Но для того, чтобы получить крупную сумму денег, кредитор должен привести с собой в банк поручителей — людей, которые будут нести солидарную с заемщиком ответственность за возврат денег. Впрочем, банк согласится далеко не на каждого человека, готового поручиться за друга или родственника. Как и заемщика, поручителя сначала «проверят»: убедятся в достоверности представленной информации о месте его проживания, регистрации, уровне дохода, финансовом положении предприятия, предыдущих местах работы и частоте их смены.

Если называть вещи своими именами, поручители не получают от кредитов никакой пользы, зато рискуют многим. Ведь поручитель не просто гарантирует банку благонадежность должника, но и отвечает за него — своими собственными деньгами и имуществом. В подавляющем большинстве случаев поручитель несет солидарную с должником ответственность, то есть банк может потребовать от него уплатить долг сразу после того, как откажется возвращать деньги сам заемщик. Иногда в договоре прописывается субсидиарная ответственность: при таком раскладе банк обязан сначала убедиться в том, что взыскать кредит с должника невозможно, и только после этого потребовать деньги с ручавшегося за него.

Часто (особенно если речь идет об очень крупной сумме, приблизительно от 10 тысяч долларов) поручителем становится не один человек, а несколько. В случае отказа заемщика платить банк может обратиться с требованием уплаты долга к любому из них. Кредитору, естественно, проще взыскать весь долг с одного, но в случае, если это невозможно, он поделит сумму на всех.

Все мы смертны. Если этот прискорбный случай произойдет с должником, претензии банка будут предъявлены его наследникам, а также поручителям. В случае же смерти поручителя его обязанности переходят к его наследникам. Но — только в пределах полученного наследства. Сверх этой суммы наследники поручителей отвечать не могут.

Заплатить за того парня

Допустим, вы выступили поручителем, но вскоре поняли, что совершили ошибку — ваш знакомый-должник даже не думает платить по счетам. Имейте в виду: банк может даже не известить вас вовремя о просрочках, допускаемых заемщиком. Просто через несколько месяцев поставит перед фактом, что вы должны искать исчезнувшего должника и просить, требовать, умолять его выполнить обязательства по кредиту. Не найдете? Тогда банк направит вам информационное письмо о досрочном расторжении кредитного договора, где предложит вернуть всю сумму кредита с процентами в срок до такой-то даты, произведет расчеты по задолженности по кредитному договору номер такой-то и передаст дело в суд.

Увы, отказаться от поручительства невозможно. Если договор заключен надлежащим образом, оспорить как недействительный его нельзя. Придется платить, иначе делом о непогашенном кредите займется суд, а потом — и это самое страшное — судебные приставы.

Но! Даже если вам пришлось полностью заплатить за своего знакомого, это не значит, что со своими деньгами вы распрощались навсегда. Согласно 365-й статье ГК РФ, исполнивший обязательства заемщика поручитель имеет право потребовать от того же заемщика уплаты долга. Нужно подавать в суд «в порядке регресса» и требовать с должника возмещения всех выплаченных банку денег. Кроме того, вы вправе потребовать уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, а также «возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника» . Явно не будет лишним одновременно с подачей иска ходатайствовать о наложении ареста на средства и имущество должника — в таком случае обманщику будет куда сложнее уклониться от расплаты.

Конечно, отказать близкому другу или родственнику непросто. Но тем не менее следует помнить: даже самый надежный человек может потерять высокооплачиваемую работу. Или тяжело заболеть. Поручительство — штука довольно опасная, существует риск того, что вы поставите под удар себя и своих родных. Поэтому сначала очень хорошо подумайте, семь раз отмерьте, прежде чем один раз поручиться.