Показатели банковской системы России отстают от развитых стран

27 июля начала работу XI Северо-Западная банковская конференция. Свое выступление на форуме президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян посвятил оценке текущей ситуации и перспективам развития банковской системы страны и, в первую очередь, необходимости развития сегмента кредитования промышленного производства.

Темное настоящее

В основу доклада президента АРБ легла разработанная ассоциацией программа «Национальная банковская система России 2010-2020». В ней, в частности, констатируется, что коэффициент обновления основных фондов по России сегодня составляет не более 4-5% при их значительной изношенности. Срок службы основных фондов у нас достигает порядка 21 года, в то время как в развитых странах — 7-8 лет.

При этом структура источников финансирования по стране на 47% состоит из собственных средств предприятий, 28% составляют «прочие привлеченные средства», 17% - бюджетные средства. И только 8% приходится на банковские кредиты. В итоге, в России предприятия вынуждены на 50% использовать прибыль как источник финансирования, тогда как в развитых странах она в этих целях используется не более чем на 20%. А значит, признал Тосунян, вынужденные столь зависимо расходовать прибыль отечественные предприятия оказываются в проигрыше перед иностранцами и здесь.

Неразвитость кредитования экономики президент АРБ назвал не экономической, а политической и даже «философской» проблемой. Так, по его оценке, вместо развития кредитной структуры государство пошло по пути создания различных накопительных фондов, а это отголосок «старого мышления». По словам главы Ассоциации, тот же огромный Стабилизационный фонд — это плюс для получения страной рейтингов, но с другой стороны, «с точки зрения его неучастия в развитии капитализации», - явный минус. Эти деньги вполне могли бы работать, а не лежать.

В то же самое время активы российских банков на фоне аналогичных показателей за рубежом выглядят блекло: США - $8900 млрд, Германия - $8660 млрд, Великобритания - $8650 млрд, Франция - $5700 млрд, Россия - $320 млрд. А роль банковской системы РФ в обеспечении роста экономики остается крайне ограниченной.

По многим индикаторам показатели банковской системы России в разы отстают от развитых стран. Банковский капитал в РФ по отношению к ВВП составляет 6%, в Германии — 14%, во Франции — 22%, в Англии — 26%. Активы банков по отношению к ВВП выглядят следующим образом: Англия — 398%, Германия — 317%, Франция — 281%, США — 74%, Россия — 45%. Не говоря уже о кредитах по отношению к ВВП: Япония — 65%, ЕС — 45%, США — 40%, Россия — 25%.

Как отмечается в самой программе «Банкизации» (неофициальное название, которое документ успел заслужить у самих банкиров), «объем выданных банками кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной… 90% российских банков не могут выдать ни одного кредита объемом более $10 млн (исходя из норматива риска на одного заемщика)».

Светлое настоящее

Впрочем, есть и другие цифры. Программа, например, констатирует, что «объем кредитов предприятиям за последние пять лет вырос в 3 раза, при этом в кредитном портфеле российских банков заметно увеличилась доля долгосрочных кредитов, составляющая сейчас 40% против 25% в 2000 году. Отношение кредитов банков к ВВП России увеличилось с 11% в 2000 году до 25% в 2005 году, т.е. почти в 2,5 раза. Оценивая итоги развития банков после 1998 года, можно утверждать, что банковская система России в целом уже сложилась, имеет собственные источники поступательного развития и, при взвешенной экономической политике государства способна продемонстрировать устойчивый и стабильный рост», - говорится в документе.

Да и сам факт, что главный доклад конференции был посвящен именно кредитованию экономики, свидетельствует о прогрессе направления. Косвенным подтверждением положительных тенденций в сфере кредитования предприятий можно назвать и то, что на пока лидирующем рынке кредитования — потребительском — фиксируется перераспределение интереса потребителей от краткосрочных кредитов к долгосрочным. И есть надежды, что кредитование экономики со временем продублирует такой алгоритм поведения.

И, наконец, оглядываться на производителей банкиров побуждает экономический рост в большинстве отраслей промышленности. И кто не успеет, тот опоздает.

Среди причин же того, почему темпы роста кредитования предприятий сегодня безнадежно отстают от темпов роста экономики, Тосунян назвал и более сложную для банков, чем для прочих игроков, процедуру IPO (первичного публичного размещения акций). И традиционную «непрозрачность» большинства потенциальных заемщиков. Тем не менее, президент АРБ отметил растущее понимание проблем со стороны государства. «Кажется, мы услышаны верхними эшелонами власти», - сообщил он.

Нефильтрованное будущее

В работе над Программой приняли участие около 60 банков, более 10 региональных банковских ассоциаций, а также эксперты государственных и негосударственных учреждений. На XVII съезде АРБ в апреле этого года документ был утвержден. Таким образом, программу можно считать консолидированным экспертным мнением по всему комплексу проблем развития банковского сектора.

«Мы фактически убедили большинство властных структур, что это документ, который должен ложиться в основу госпрограммы», - заявил на конференции председатель правления АКБ «Промсвязьбанк» Александр Левковский. Он добавил, что в настоящее время ведется подготовительная работа к ноябрьскому заседанию Госсовета «Роль банков в реализации национальных приоритетов», где будут обсуждаться различные аспекты данной Программы.

«Банкизации» достаточно обширна, и большая часть ее посвящена аргументации — почему необходимы те или иные меры. В целом же предложенные программой шаги сводятся к нижеследующему:

- Последовательное решение проблемы низкой монетизации экономики — ситуация, когда на один работающий в российской экономике рубль более трех резервируется преимущественно в иностранных активах, не может быть признана нормальной. В случае вовлечения в банковский оборот части стерилизуемых и выводимых за пределы страны денежных средств (включая бюджетные средства, собираемые в Федеральном казначействе), рост активов банков может превышать отмеченные ранее показатели в 1,5 раза, что позволит скачкообразно повысить роль банковской системы для инвестиционного процесса в стране.

- Демонстрация доверия денежных властей к российским банкам, особенно в части способствования росту их собственного капитала. Зарубежные финансовые организации уже сегодня в значительных объемах принимают риски российских банков, покупая их субординированные облигации, предоставляют и субординированные кредиты. Финансовые же власти страны, как правило, воздерживаются от таких операций.

- Изменение подходов к формированию и реализации единой государственной денежно-кредитной политики: финансовые власти страны должны перейти к практике регулирования ликвидности в стране, используя инструменты и стандарты развитых государств; создавать благоприятные условия для доступного банковского кредита и механизмов аккумулирования сбережений и их трансформации в долгосрочные инвестиции; внедрять технологии устойчивого рефинансирования расширенного воспроизводства.

- В настоящее время в денежно-кредитной политике Банка России основной акцент сделан на решении задачи снижения инфляции, как основы для обеспечения устойчивости рубля. Однако для поддержания стабильно высоких темпов развития экономики России одного только снижения инфляции недостаточно.

- Не менее важным является стабильное развитие финансового рынка страны и особенно банковской системы. Однако вопросы ответственности Банка России за экономический рост в стране, обеспечение занятости, в соответствии с законодательством, не входят в его компетенцию. Необходимо повысить ответственность Банка России за экономический рост в стране, а также за развитие банковской системы.

Если государство не предпримет перечисленные шаги, то, по оценкам АРБ, кредитный дефицит в РФ к 2010 году составит 3600 млрд рублей, а к 2020 году — 37 трлн рублей.