Доверие банков к населению - на грани кризиса

Чуть ли не все самые серьезные потрясения на финансовом рынке у нас почему-то происходили летом. Один дефолт 1998 года чего стоил. Да и последние события 2004 года, когда вкладчики в панике изъяли из банков более 12 млрд. рублей, своего пика достигли как раз в июле месяце.И если тогда проблемы возникли из-за недоверия россиян к банкам, то следующие может спровоцировать, по всеобщему мнению, переизбыток доверия банков к населению. "Известия" уже писали, что многие специалисты высказывают опасения по поводу массового невозврата потребкредитов, которые сейчас раздаются направо и налево. Насколько это чревато? Мы оценили содержание кредитных портфелей банков и уровень просроченной задолженности, и оказалось, что многие действительно уже кредитуют население на грани фола.

Для начала немного свежей статистики, которая свидетельствует, что банки продолжают весьма легкомысленно относиться к раздаче денег населению. Как заявил на днях начальник Московского главного территориального управления Банка России Константин Шор, доля просроченной задолженности по потребкредитам у банков Московского региона (без учета Сбербанка) за первую половину 2006 года возросла с 4.2% до 4.6%. В целом по стране показатели тоже впечатляют. По данным Центробанка, доля "плохих" кредитов в этом году увеличивается чуть ли не на 20% за квартал. И это только усредненные показатели.

А если рассмотреть данные по конкретным банкам? Они зачастую усиленно скрываются или "рисуются". Но, как видно из таблицы, почти у каждого десятого из 50 крупнейших кредиторов населения уровень просроченной задолженности или приблизился, или уже превысил уровень риска, который считается допустимым (10%). Уже у семи организаций кредиты населению составляют более 50% от активов, а это тоже говорит о превышении рисков. Тем более что в нашей стране до сих пор не сформировался класс квалифицированных и надежных заемщиков. И откуда ему взяться, если среднедушевой доход у нас составляет 10 тыс. рублей? При этом, устанавливая высокие скрытые проценты по кредиту, не ведя разъяснительной работы, банки ориентируются как раз на финансово безграмотную часть населения. А тут уж попахивает азартной игрой.

Сейчас многие россияне рассуждают так: я могу взять взаймы и купить то, что не могу себе позволить. На самом же деле кредит рассчитан на финансово состоятельного человека, который способен планировать свои расходы и доходы. У нас же - зарплата 5 тыс. рублей в месяц, а покупается домашний кинотеатр за 60-70 тыс. А почему бы и нет, если особого подтверждения кредитоспособности при раздаче денег, например при экспресс-кредитовании, никто не требует. В лучшем случае паспорт - и хорошо еще если собственный. По такому же принципу сейчас уже активно раздают и кредитные карты. И получается: не хочет или не может человек возвращать кредит - с него и взятки гладки. Вот люди и занимают, не задумываясь о последствиях и забывая нередко уже на следующий день, что они кому-то должны. А этот кто-то, между прочим, - банк. Деньги в банке занимаются по принципу "занял у соседа". И со временем критическая масса "невозвращенцев" будет только накапливаться.

О чем же думают банки, раздавая кредиты направо и налево при очень незначительном количестве квалифицированных заемщиков? Считается, что риски банков по кредитованию бедных слоев покрываются значительными процентами, закладываемыми в стоимость займа. Торговые сети на кредиты банков закупают низкопробные товары (создавая рабочие места в Гонконге, Китае, Сингапуре, Малайзии, странах СНГ и Восточной Европы), которые быстро выходят из строя и повышают покупательный спрос. Круг замкнулся - все довольны. Но не все так просто.

На самом деле невозврат кредита означает фактическую потерю "живых" денег. Дело в том, что деньги, выдаваемые в кредит, - это средства, которые взяты банком в долг и которые следует отдавать спустя некоторое время. А прибыль - результат работы (доход после уплаты налогов). Поэтому потери кредита не могут покрываться результатом деятельности. В противном случае возникает ситуация, когда банк должен будет направлять свою прибыль на покрытие просроченных кредитов. И деятельность его будет неэффективна. Пока таких смельчаков немного. Но если их будет большинство, то это уже станет не очень хорошо для всей банковской системы.

Крупнейшие банки России, кредитующие физических лиц (на 1 мая 2006 года)
Наименование кредитной организации	Город	Кредиты физическим лицам, в тыс. руб.	Доля просроченной задолженности, %	Доля кредитов в активах, %
Сбербанк России	Москва	561 309 617	0.7	19.9
Русский стандарт	Москва	114 096 805	7.1	95.9
Росбанк	Москва	57 720 889	1.9	28.7
УРАЛСИБ	Москва	30 635 586	1.4	12.4
ХКФ Банк	Москва	24 434 913	19.8	73.4
Райффайзенбанк Австрия	Москва	20 423 139	0.4	12.2
Банк Москвы	Москва	17 980 292	3.8	6.8
МДМ-банк	Москва	17 619 544	1.3	12.9
Импэксбанк	Москва	14 301 969	2.7	24.7
Газпромбанк	Москва	13 559 282	0.1	2.9
Ситибанк	Москва	11 951 151	2.4	10.8
Международный московский банк	Москва	11 234 652	0.6	7.0
Внешторгбанк Розничные услуги	Москва	10 684 228	0.6	18.5
Инвестсбербанк	Москва	10 160 330	10.4	38.7
КМБ-банк	Москва	9 471 177	1.6	48.4
Сибакадембанк	Новосибирск	9 048 265	4.2	26.1
Финансбанк	Москва	8 668 700	8.9	47.8
Внешторгбанк	Санкт-Петербург	8 580 844	0.5	1.2
Национальный банк "Траст"	Санкт-Петербург	7 984 905	2.0	22.6
Россельхозбанк	Москва	7 964 255	0.5	7.7
Банк Сосьете Женераль Восток	Москва	7 586 637	0.7	25.0
Ак Барс	Казань	7 200 799	3.0	9.0
Запсибкомбанк	Салехард	7 100 473	0.3	23.2
Транскредитбанк	Москва	6 667 750	0.1	10.6
Промышленно-строительный банк	Санкт-Петербург	6 581 415	0.7	5.0
Газбанк	Самара	6 209 349	0.5	38.0
Альфа-Банк	Москва	6 196 100	10.4	2.5
Промсвязьбанк	Москва	5 955 897	0.5	4.9
Ренессанс Капитал	Москва	5 903 847	10.8	84.3
Дельтакредит	Москва	5 678 501	0.0	80.9
Русфинанс Банк	Самара	5 626 619	4.3	84.9
Уралвнешторгбанк	Екатеринбург	5 553 101	6.2	31.2
Юниаструм Банк	Москва	5 418 454	4.0	29.3
СОЮЗ	Москва	5 321 801	1.2	11.6
Возрождение	Москва	5 144 514	0.6	9.2
Собинбанк	Москва	5 094 916	3.0	13.4
Ханты-Мансийский банк	Ханты-Мансийск	4 566 616	2.0	8.3
Северная Казна	Екатеринбург	4 520 754	0.4	23.3
Челиндбанк	Челябинск	4 009 505	1.2	30.8
Абсолют-банк	Москва	3 932 419	0.3	10.9
Сургутнефтегазбанк	Сургут	3 910 714	0.2	12.6
Петрокоммерц	Москва	3 571 628	2.1	4.1
Кредитный агропромбанк	Лыткарино	3 490 601	5.2	23.0
Автомобильный банкирский дом	Тольятти	3 447 436	1.5	61.1
Москомприватбанк	Москва	3 320 605	4.8	51.9
Московский банк реконструкции и развития	Москва	3 242 640	2.0	7.2
Центр-инвест	Ростов-на-Дону	2 959 332	1.2	20.3
Далькомбанк	Хабаровск	2 891 696	2.0	27.6
БИН-банк	Москва	2 841 023	1.3	5.4
Уральский банк реконструкции и развития	Екатеринбург	2 726 277	10.3	14.0