Банки сами решают, каким способом заемщик будет гасить кредит

Похоже, банки, проведя в течение последних двух-трех лет массированную пропаганду кредитования,  сами испугались, что кредиты становятся доступными не для избранного круга, а для обычного населения.

А население России, как известно, непредсказуемое. Ему либо вообще лучше не давать в долг, да еще под проценты (вспомните историю про старуху-процентщицу). Либо давать, но выжать из этого максимум возможного для повышения благосостояния банка.

Банки уже "приподняли" процентные ставки, жестче стали подходить к документам, подтверждающим доходы заемщиков, зачастую прекращают переговоры, если вы не в силах заплатить первоначальный взнос… Последняя новация: банки, предоставляющие ипотеку, при погашении кредитов начинают отказываться от дифференцированных платежей заемщиков и переходить на аннуитетные платежи. Во всеуслышание об этом заявил Сбербанк, потом и ГЛОБЭКС признался, что тоже сделает это.

Маленький ликбез

Существуют две схемы, два способа погашения взятого в банке кредита.

Аннуитетные платежи - это равные платежи. При их расчете полный объем задолженности с учетом всех процентов по взятому кредиту разбивается на равные части на весь срок кредита. Каждый месяц заемщик будет возвращать в банк одинаковую сумму: независимо от того, находится ли он в начале или в конце срока погашения кредита.

Дифференцированные платежи – здесь основная сумма займа (тело кредита) выплачивается равными долями, а проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток основной задолженности клиента. Поэтому каждый следующий платеж для клиента меньше предыдущего, сумма выплат будет уменьшаться к концу срока погашения кредита.

Плюсы-минусы для заемщика

Схема с дифференцированными платежами больше подходит тем заемщикам, которые хотят поскорее рассчитаться с банком, скинуть с себя "кредитное бремя". Сложно ведь загадывать на 15-20 лет вперед: вдруг жизнь еще стремительнее будет дорожать, а доходы не будут поспевать за ростом цен… А тут можно вносить большие суммы, пока есть деньги,  а через какой-то промежуток времени подумать и над возможностью досрочного погашения кредита. Первые платежи будут в любом случае самыми крупными.

В аннуитетной схеме, конечно же, заемщика сразу привлечет возможность "не затягивать туго поясок" в первое время выплат, да еще одинаковая сумма ежемесячных платежей, которую легко запомнить. Но… Аннуитет "затягивает" с выплатой тела кредита. Львиную долю ежемесячных платежей составляют проценты. Если вы взяли ипотеку на 20 лет, то лет через 10 вдруг обнаружите, что остаетесь должны банку 4/5 суммы; проценты все это время начисляются именно на остаток.

Подавляющее большинство банков сегодня, к сожалению, не оставляют заемщику выбора, какую схему погашения кредита ему можно использовать. Пока альтернатива есть в Сведбанке, ОРГРЭСБАНКе, БИНБАНКе, Газпромбанке…

Точка зрения банка

"Наш банк продолжает использовать аннуитетную схему погашения кредитов, - сообщили нам в Городском Ипотечном Банке. - У этого выбора есть свои основания. Аннуитетный платеж - постоянная величина, позволяет рассчитать и спланировать нагрузку на семейный бюджет. Это отвечает и интересам кредитора - с точки зрения рисков просрочек платежей и дефолтов. Если брать за основу дифференцированный платеж, то в первые месяцы будет максимальная нагрузка на бюджет заемщика, и он может не справиться с погашением кредита. Если рассчитывать сумму кредита, исходя из максимального размера платежа (то есть того, что начисляется в первые месяцы), то требования к доходу заемщика будут очень высокими, практически вдвое выше, чем при аннуитетной схеме.

Кроме того, если говорить о дальнейшем выпуске ипотечных ценных бумаг, то аннуитетная схема погашения дает стабильный, постоянный поток одинаковых платежей, что дает дополнительные гарантии инвесторам".