Бесконечная кредитная история

Удобство заемных денег иногда настолько увлекает, что превращает семейный бюджет в график кредитных платежей.

Люди не понимают, что такое деньги, зато это прекрасно понимают те, кто живет их наивностью, а люди вкалывают и вкалывают всю свою жизнь, отрабатывая выплаты по кредитам за товары, которые им не нужны и без которых можно было бы спокойно прожить. Это копируется следующим поколением. Процесс может стать бесконечным — это и есть «крысиные гонки», — пишет автор бестселлера «Богатый папа — бедный папа» Роберт Кийосаки.

Россия, вступая в эру потребления, находится на пороге кредитного бума. Каждая молодая семья, располагая ежемесячным бюджетом, состоящим из двух заработных плат, старается как можно раньше сделать свою жизнь максимально комфортной и окружить себя всеми удобствами современной цивилизации.

В такой ситуации она представляет собой привлекательного заемщика для банка (с кредитным риском, разделенным поровну между супругами).

Сколько можно?

Сколько же можно брать кредитов, отталкиваясь от своих потребностей и уровня доходов? Для этого сначала следует рассчитать максимально приемлемый для семьи суммарный ежемесячный платеж по кредитам.

Самый простой способ — из абсолютного ежемесячного дохода семьи вычесть все регулярные обязательные платежи: от стоимости эксплуатации машины до оплаты счетов коммунальных платежей. От оставшейся суммы отнять прожиточный минимум семьи (подсчитать самим и сложить, сколько в месяц тратится на каждого члена семьи), а остаток уже можно рассматривать как возможный ежемесячный размер выплат по кредиту.

«Возможность выдачи кредита и сумма кредита определяются исходя из ежемесячного дохода заемщика и суммы обязательных ежемесячных платежей. Например, если заемщик имеет доход 12 тыс. рублей в месяц, а его ежемесячный платеж по взятому кредиту составляет 3 тыс. рублей в месяц, то, скорее всего, он сможет взять еще один кредит, при условии, что сумма ежемесячного платежа по двум кредитам не превысит 6-7 тыс. рублей, таким образом, у заемщика остается 5-6 тыс. рублей на другие обязательные платежи и текущие расходы", - рассказывает Алекандр Рябов, начальник кредитного отдела Северо-Западного территориального управления — предста­вительства ОАО «АКБ «РОСБАНК» в Санкт-Петербурге.

В зарубежной практике наиболее распро­странена балльная система оценки заемщи­ков, при которой заемщик заполняет пред­лагаемую анкету, его ответы оценивают­ся определенным количеством баллов, по общей сумме которых делается заключение о его способности погасить кредит. Эта ме­тодика позволяет наглядно оценить все ха­рактеристики потенциального заемщика, однако она подходит только для более или менее стандартных ситуаций и не может учитывать всех особенностей клиента. В России данной методикой пользуется мало банков.

Быстро и много

Развитие потребительского кредитования и предоставления экспресс-кредитов в торговых точках позволяет теперь получить понравившийся товар, оформленный в кредит в течение очень короткого времени — от 20 минут. Скоринговая модель принятия решения по каждому заемщику дает возможность оценить его формальные параметры с точки зрения банковского риска и предоставить ему выбранный им товар, даже не смотря на то что у клиента уже имеется задолженность по кредитам. Таким образом, для покупателя встает новая угроза, захватывающая его так же сильно, как игроков в казино. Ослепленные великолепием товаров на полках в магазинах, потребители могут получить все, на что падет выбор, не отдавая себе отчет в том, что любая покупка в кредит наносит удар по семейному бюджету и их финансовой устойчивости. Психологический фактор при совершении покупки играет практически решающую роль. Находясь на подъеме своих чувств и испбггывая восхищение от качества и функциональных характеристик товара, покупатель попадает во власть огромного соблазна взять понравившуюся вещь, даже если он зашел в магазин совсем за другим. «Кредитная карта — это страшная вещь... Как пойду голодной в магазин, тоже такое накуплю, что в «нормальном» состоянии никогда бы не придумала купить», — поделилась своим эмоциональным переживанием одна наша читательница. Обычно через какое-то время человек сознательно оценивает свои действия, но покупка уже состоялась. А не успевает он оглянуться, как за еще один кредит уже приходится платить. По данным психологов, радость от покупки товаров и бытовой техники составляет в среднем срок около недели. Зато забот с уплатой по кредиту клиенту потом хватает на целый год. Погасить кредит досрочно удается не всем, потому что, отвлекая крупную сумму из семейного бюджета, приходится месяц-другой тянуть в режиме экономии, на что избалованному потребителю решиться не представляется возможным.

«Единственный путь выбраться из «крысиных гонок» — это планировать свой бюджет с учетом платежей по кредитам и доходов, и приобрести умение в учете средств и инвестировании", - делится проверенным опытом Роберт Кийосаки

ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ

• Вторая методика основана на оценке количественных PTI (PAYMENTTO INCOME — платеж к доходу), ОТ1 (OBLIGATIONS TO INCOME— обязательства к доходу, достаточность денежных средств исходя из расходовна содержание) и качественных (доходы заемщика, стабильность занятости, кредитная история) характеристик заемщика.

• Методика базируется на методе экспертных оценок, позволяет выработать индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику, учесть все факторы кредитоспособности.

P = Д_ч x K x t,

Источник: данные банков